8月中旬，国务院下发了《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，该"意见”从10个层面对保险业未来5年做出了具体的规划，被业内称为保险"新国十条”。从"新国十条”的总体内容看，此次"新国十条”更加关心百姓生活，医疗、养老、农业、巨灾都是其中亮点。 记者就…
　　8月中旬，国务院下发了《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，该"意见”从10个层面对保险业未来5年做出了具体的规划，被业内称为保险"新国十条”。从"新国十条”的总体内容看，此次"新国十条”更加关心百姓生活，医疗、养老、农业、巨灾都是其中亮点。
　　记者就此采访了我省的保险业内人士，他们普遍认为，"新国十条”出台意味着中国保险业的发展将步入一个新的阶段，同时，将会越来越与民生各个领域紧密相连，影响每一个普通百姓的生活。
　　1　"新国十条”亮点：关注普通百姓生活
　　保险，在很多普通百姓眼中是一个金融词汇，但翻阅"新国十条”可以发现，通篇贯穿民生领域，尤其关注百姓吃住行。
　　根据意见，将会把与公众利益关系密切的环境污染、食品安全、医疗责任、医疗意外、实习安全、校园安全等领域作为责任保险重点，探索开展强制责任保险试点。"就像目前实行的机动车强制保险一样。强制险有利于化解矛盾纠纷，也有利于管理风险、化解风险。”我省一家财险公司客服人员表示。
　　除了与衣食住行相关的责任保险外，车险的改革也备受普通民众关心。在车险领域，费率市场化改革将会稳步推进，这也意味着与过去不同，车险价格将越来越与市场挂钩。此外，"个人消费贷款保证保险”"物流保险”"演艺责任险”等新险种也会得到国家更多的鼓励，有利于释放消费潜力。
　　在养老保险方面，商业保险将越来越多地纳入到目前的社会养老保障体系。目前我国老龄化已经进入高峰期，而我国尚未完善的养老体系并不能满足我国人民的老年生活，这种情况下，商业养老保险将大大弥补我国现有的养老体系的不足。
　　根据意见，在养老保险的选择上，普通民众可以选择个人储蓄性养老保险、住房反向抵押养老保险等。同时，针对独生子女家庭，还将发展独生子女家庭保障计划，探索对失独老人保障的新模式、发展养老机构综合责任保险等。
　　除了养老保险领域，商业医疗保险也将更多地进入现有的医保系统，政府将向保险公司购买服务。新国十条鼓励保险公司大力开发各类医疗、疾病保险和失能收入损失保险等商业健康保险产品，并与基本医疗保险相衔接。发展商业性长期护理保险。
　　据了解，近几年尽管我国保险业规模迅速扩大，去年保险业保费收入达1.72万亿元，居世界第四位。但保险深度一直徘徊在3%左右，密度为1200多元/人。而美国同期的保险深度达到7.5%到9%。为此，"新国十条”提出了保险业的发展目标。到2020年，保险深度（保费收入/国内生产总值）达到5%,保险密度（保费收入/总人口）达到3500元/人。使得保险的社会"稳定器”和经济"助推器”作用得到有效发挥。
　　2　买寿险可"节税”健康养老险将迎来利好
　　记者了解到，"意见”出台后，第十条"完善现代保险服务业发展的支持政策”中的"研究完善加快现代保险服务业发展的税收政策”，成为各界解读最多的，也被业内视为保险行业的最大利好。因为"意见”明确表示，将适时开展个人税收递延型商业养老保险试点，这也意味着我国酝酿已久的"减税养老”将正式实现。
　　所谓"减税养老”，今后市民在投保一些养老险或健康险时，投保人不是投保的每月缴税，而是领取养老金之日再缴税，这是一种推迟缴税，是幅度较大的税收优惠。
　　省城一家寿险公司的负责人介绍，税前列支保费在国外是很成熟的做法，国内的保险业近年来也在探索这种模式。"根据我国现行税法，月收入超过3500元部分需缴纳个人所得税，应税收入不超过1500元须按照3％所得税率缴纳。因此月收入5000元的个人每月需缴纳45元个人所得税，全年需缴纳个税540元。如果每月拿出500元购买商业养老保险，则每个月少缴纳15元个税，全年则少缴纳180元。如按照投资20年计算，则20年间少缴纳3600元个税。”
　　该人士表示，对于普通市民来说，购买寿险能得到税收方面的优惠，无疑会提高投保的积极性，那么对于保险公司的健康险、养老险来说，也意味着利好的到来。因此，这个政策什么时候真正落地，成为各方所关心的问题。业内人士透露，中国保险行业协会正在积极与财政部沟通，就健康保险税收优惠政策进行商议，双方已开展相关课题研究，预计可能紧随"个人税收递延型养老保险试点”之后落地。
　　3　"边缘保险”迎来发展机会巨灾保险引入灾后建设
　　对于财险公司来说，"新国十条”中对于"巨灾险”"农业险”"出口信用险”等边缘性险种被频频提及，让财险公司意识到了这类保险未来或将迎来更好的发展机遇。"这或许就是财险的未来方向。”我省一家财险公司理赔部负责人告诉记者。
　　近年来，由于我国地震、台风等大灾频发，业界一直呼吁加快推动巨灾保险的发展。从历年我国地震、台风等灾难的灾后建设情况来看，保险公司在其中起到的作用十分有限。国际上的灾后建设，一般以保险公司为主导，政府部门起着辅助作用，这在我国恰好相反。前不久的云南鲁甸地震，我国商业保险的赔付率不到总赔付的1%，在国际上，巨灾后的商业赔款可以占到灾难损失的30%至40%。对此，"新国十条”明确提出，要建立巨灾保险制度，制定巨灾保险法规。鼓励各地根据风险特点，探索对台风、地震、滑坡、泥石流、洪水、森林火灾等灾害的有效保障模式。"一直以来，企业财产险对巨灾的理赔方面存在一些界定不明确的问题。这也导致企业对投保巨灾险的积极性不是很高，如果出台巨灾险，这方面明确下来，企业就会更加积极地投保。”上述负责人表示。
　　除了巨灾保险，农业保险也在新国十条中被重点提及。作为世界上第一农业大国，我国农业保险市场十分广阔。据调查，我国各省市都已覆盖了农业保险，超过2亿农民参加农业保险，我国已成为农业保险第二大市场国。针对目前我国农业保险发展相对成熟的阶段，此次新国十条重点着眼于农业保险的深度和广度的拓展。
　　记者在采访中了解到，对于保险公司来说，承保农业保险，社会效益大于经济效益，从利润角度来说，并不乐观。而此次政府将"支持保险机构提供保障适度、保费低廉、保单通俗的‘三农’保险产品”，积极发展农村小额信贷保险、农房保险、农机保险、农业基础设施保险、森林保险，以及农民养老健康保险、农村小额人身保险等普惠保险业务。农民可以选择到更多的‘三农’保险产品，而天气指数保险等新型农业保险产品也将探索发布。"农业保险的范围拓宽，风险可以得到平摊，对保险公司来说，可以实现社会效益与经济效益的双赢。”上述财险公司的负责人表示。
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